Angst vor dem Anruf? So läuft die Schuldnerberatung ab

Viele zögern lange, bevor sie bei einer Schuldnerberatung anrufen – aus Scham oder aus Angst, sich rechtfertigen zu müssen. Dabei gilt: Die Fachleute dort kennen solche Lagen, und Vorwürfe zu machen ist nicht ihre Aufgabe. Sie müssen weder etwas vorbereitet haben noch alles erklären können. Ein kurzer Anruf genügt – die Beratung ist bei gemeinnützigen Stellen in der Regel kostenlos und vertraulich. Hier lesen Sie, wie der Weg vom ersten Kontakt bis zur Lösung aussieht.

Sie sind nicht allein

Schulden haben viele Ursachen. Das zeigt eine Auswertung des Statistischen Bundesamts über Menschen, die 2025 in einer Schuldnerberatung waren. Häufigste Auslöser waren Krankheit, Sucht oder Unfall (18,2 %) und Arbeitslosigkeit (16,8 %). Danach folgen unwirtschaftliche Haushaltsführung (11,7 %) und Trennung, Scheidung oder Tod des Partners (11,1 %). Bei jedem zehnten Fall war ein dauerhaft zu niedriges Einkommen der Grund. Ob eigene Fehler dabei waren, spielt für die Beratung keine Rolle. Auch wer über seine Verhältnisse gelebt hat, bekommt dieselbe Hilfe.

Ein Forschungsinstitut aus Hamburg (iff) stellt fest: Viele Menschen kommen erst, wenn sie den Überblick schon verloren haben. Es ist trotzdem nicht zu spät, sich an eine Stelle zu wenden. Aber jeder Monat früher erleichtert die Lösung.

Wer hilft – und was es kostet

Eine Schuldnerberatung bieten vor allem Wohlfahrtsverbände wie Caritas, Diakonie oder AWO, viele Kommunen und Verbraucherzentralen an. Dort ist die Hilfe in der Regel kostenlos. Die meisten dürfen wegen ihrer Finanzierung nur Menschen aus einem bestimmten Gebiet beraten, manche haben zusätzlich eine Einkommensgrenze. Fragen Sie beim ersten Kontakt einfach nach.

Bundestag und Bundesrat haben im September 2026 ein neues Gesetz beschlossen. Es soll im Wesentlichen am 20. November 2026 in Kraft treten. Das Gesetz erlaubt Beratungsstellen ausdrücklich, Geld für die Beratung zu verlangen. Der Betrag darf Sie nicht unangemessen belasten, nicht dem Gewinn dienen und muss Ihnen vorher genannt werden. Einzelne Stellen nehmen schon heute Gebühren, etwa oberhalb einer Einkommensgrenze. Ob es künftig mehr werden, ist offen.

Auch Anwältinnen und Anwälte beraten bei Schulden. Das kostet Geld. Bei geringem Einkommen können Sie beim Amtsgericht Beratungshilfe beantragen (§§ 1, 4 BerHG). Bei Schulden verweisen Gerichte aber oft zuerst auf die kostenlose Schuldnerberatung.

Der erste Kontakt: Was Sie am Telefon sagen

Suchen Sie sich eine Stelle in Ihrer Nähe, zum Beispiel im Verzeichnis der Beratungsstellen. Meist rufen Sie dort selbst an oder schreiben eine E-Mail. Am Telefon reichen wenige Sätze: Ihr Name, Ihr Wohnort und dass Sie Hilfe bei Schulden brauchen. Mehr müssen Sie nicht erklären.

Tipp: Sagen Sie gleich, wenn etwas eilig ist. Das gilt etwa für eine Kontopfändung, eine Kündigung der Wohnung, eine Stromsperre oder eine Geldstrafe. Dann kann die Stelle einschätzen, ob Sie schneller Hilfe brauchen.

Wartezeiten von mehreren Wochen, vielerorts auch einigen Monaten, sind leider verbreitet. Fragen Sie nach einer offenen Sprechstunde oder einer Kurzberatung. Sie können auch online schreiben, kostenlos, etwa bei der Caritas, der Diakonie oder der Schuldenhelpline. Dort tauschen Sie sich anonym mit echten Beratungskräften aus. Eine Antwort kommt meist innerhalb weniger Tage.

Bis zum Termin hilft es, neue Zahlungsversprechen zu vermeiden. Zahlen Sie, wenn möglich, zuerst Lebensmittel, Miete und Strom, auch Geldstrafen. Raten an Banken, Inkassofirmen oder Versandhäuser kommen zuletzt.

Das Erstgespräch

Das erste Gespräch dauert meist etwa eine Stunde. Sie erzählen, was Sie belastet. Dann geht es um Einkommen, Ausgaben und Schulden. Sie müssen dafür nicht perfekt vorbereitet sein. Den Überblick erarbeiten Sie gemeinsam.

Bringen Sie mit, was Sie haben: Briefe von Gläubigern, Mahnbescheide, Kontoauszüge, Lohn- oder Leistungsbescheide und Ihren Mietvertrag. Auch Ungeöffnetes gehört dazu. Eine Tasche oder Kiste reicht völlig.

Beispiel: Angenommen, Sie haben seit Monaten keine Post mehr geöffnet und bringen einen ganzen Stapel mit. Im Gespräch zeigt sich: Darunter sind ein Mahnbescheid mit Frist, mehrere Inkassobriefe zur selben Forderung und viel Werbung. Danach wissen Sie, was zuerst zu tun ist – und was warten kann.

Die Beratung ist vertraulich. Grundsätzlich gibt die Stelle ohne Ihre Zustimmung nichts an Gläubiger, Ämter oder Familie weiter. Hat Sie das Jobcenter geschickt, fragen Sie, welche Angaben dorthin gehen.

Wie es danach weitergeht

Zuerst geht es um Ihre Existenz. Ist Ihr Konto gepfändet, lassen Sie es sofort bei Ihrer Bank in ein P-Konto umwandeln – dafür brauchen Sie keinen Termin. Haben Sie Kinder, zahlen Sie Unterhalt oder bekommen Sie bestimmte Sozialleistungen, kann noch mehr Geld geschützt werden. Den Nachweis dafür kann eine anerkannte Beratungsstelle ausstellen, aber zum Beispiel auch die Familienkasse oder das Jobcenter. Droht der Verlust der Wohnung, hilft Ihnen die Beratung beim Antrag auf Übernahme der Mietschulden. Mehr dazu lesen Sie im Beitrag Mietschulden: So wenden Sie die Kündigung noch ab.

Danach erstellen Sie gemeinsam einen Haushaltsplan und eine Liste aller Gläubiger. Die Beratung prüft, ob die Forderungen stimmen – manche sind überhöht oder sogar verjährt. Dann verhandelt sie mit Ihrer Vollmacht mit den Gläubigern. Ziel ist eine Einigung, die Sie wirklich tragen können.

Gelingt das nicht, bleibt die Privatinsolvenz. Auch dann hilft Ihnen die Stelle weiter. Ist sie als geeignete Stelle anerkannt, stellt sie die Bescheinigung aus, die das Gericht verlangt. Sonst vermittelt sie Sie an eine Insolvenzberatungsstelle. Wie das Verfahren abläuft, erklärt der Ratgeber zur Privatinsolvenz.

Der wichtigste Schritt ist der erste. Wenn Sie unsicher sind, wie ernst Ihre Lage ist, hilft der Schulden-Schnellcheck – anonym und in zwei Minuten. Und wenn Ihnen die Sorgen über den Kopf wachsen, erreichen Sie die Telefonseelsorge rund um die Uhr kostenlos unter 0800 111 0 111.