Schulden – ich kann nicht mehr: Was jetzt hilft

Wenn Sie gerade das Gefühl haben, nicht mehr zu können: Bitte bleiben Sie damit nicht allein. Die TelefonSeelsorge hört Ihnen zu – Tag und Nacht, gebührenfrei und anonym. Sie erreichen sie unter 0800 111 0 111, 0800 111 0 222 oder 116 123. Ist besetzt, versuchen Sie es bitte gleich noch einmal oder nehmen Sie eine andere Nummer. Sind Sie in akuter Gefahr, wählen Sie den Notruf 112. Ihre Schulden lassen sich ordnen. Heute reicht ein einziger kleiner Schritt.

Hilfe sofort: Diese Nummern sind für Sie da

Denken Sie daran, sich das Leben zu nehmen? Dann sprechen Sie mit jemandem – jetzt. Der Wunsch zu sterben ist häufig ein vorübergehender Zustand. Wird eine seelische Erkrankung wie eine Depression behandelt, lassen solche Gedanken meist nach. Darauf weist die Stiftung Deutsche Depressionshilfe hin.

Das Info-Telefon Depression (0800 33 44 533) beantwortet Fragen zu Depressionen: montags, dienstags und donnerstags 13–17 Uhr, mittwochs und freitags 8:30–12:30 Uhr. Für akute Krisen ist es nicht gedacht. Ein kleines Hilfsmittel bietet die Depressionshilfe außerdem an: einen Krisenplan. Darin notieren Sie Warnzeichen, hilfreiche Schritte und wichtige Nummern. Den Zettel tragen Sie bei sich, etwa im Portemonnaie.

Warum Geldsorgen so stark belasten

Schulden rauben Schlaf, Kraft und Mut. Das ist kein persönliches Versagen. Eine große Auswertung von 65 Studien zeigt: Menschen mit Schulden leiden deutlich häufiger an Depressionen oder anderen seelischen Erkrankungen. Was Ursache und was Folge ist, lässt sich nicht sicher trennen. Beides kann sich gegenseitig verstärken. In einer britischen Umfrage von 2021 sagten 63 % der Menschen mit psychischen Erkrankungen: In schlechten Phasen fallen ihnen Geldentscheidungen schwerer.

Mit dieser Lage sind Sie nicht allein. Rund 5,67 Millionen Erwachsene in Deutschland gelten als überschuldet, so der SchuldnerAtlas 2025. Für Menschen in Schuldnerberatung zeigt die Statistik für 2025: Am häufigsten lösten Krankheit, Sucht oder Unfall die Krise aus (18,2 %). Dahinter folgen Arbeitslosigkeit (16,8 %) sowie Trennung, Scheidung oder der Tod des Partners oder der Partnerin (11,1 %). In 11,7 % der Fälle spielte unwirtschaftliche Haushaltsführung die Hauptrolle. Hilfe bekommen Sie in jedem Fall – ganz gleich, wie die Schulden entstanden sind.

Was Ihnen trotz Schulden sicher bleibt

Vieles, wovor Menschen mit Schulden Angst haben, darf so nicht passieren. Das Gesetz zieht klare Grenzen. Ins Gefängnis kommen Sie wegen gewöhnlicher Schulden nicht. Haft droht in Ausnahmefällen, etwa wenn Sie einen Termin zur Vermögensauskunft unentschuldigt verpassen. Sie endet, sobald Sie die Auskunft abgeben. Bei einer unbezahlten Geldstrafe ist ebenfalls Haft möglich. Oft lässt sie sich abwenden, etwa mit Raten oder gemeinnütziger Arbeit. Mehr dazu erklärt der Beitrag Kommt man wegen Schulden ins Gefängnis?

Ihr Geld zum Leben ist geschützt. Auf einem P-Konto bleiben seit Juli 2026 monatlich 1.590 € frei. Vom Lohn sind 1.587,40 € netto unpfändbar, mit Unterhaltspflichten mehr. Und es gibt einen Ausweg mit festem Ende: die Privatinsolvenz. Sie führt in der Regel nach drei Jahren zur Befreiung von den meisten restlichen Schulden. Ausnahmen sind zum Beispiel Geldstrafen. Fehlt Geld für die Verfahrenskosten, können Sie beim Gericht eine Stundung beantragen. Dann begleichen Sie die Kosten erst später, wenn Ihr Einkommen es zulässt. Was auf dem Weg dorthin passiert, beschreibt der Beitrag Schulden nicht mehr zahlen.

Heute nur ein Schritt

Niemand muss alles auf einmal lösen. Fachleute raten, große Aufgaben in kleine Stücke zu teilen. Wählen Sie für heute nur einen Punkt:

• Mit jemandem reden. Erzählen Sie einer Vertrauensperson von Ihren Sorgen. Geteilte Last wiegt leichter.
• Die eiligen Briefe zuerst. Öffnen Sie gelbe Umschläge – sie kommen oft vom Gericht oder vom Gerichtsvollzieher. Gegen einen Mahnbescheid haben Sie zwei Wochen Zeit für einen Widerspruch, falls die Forderung nicht stimmt. Danach sehen Sie Schreiben von Vermieter, Energieversorger und Ämtern an. Den Rest öffnen Sie später mit einer Vertrauensperson.
• Das Nötigste sichern. Miete, Strom, Heizung und Essen kommen zuerst. Wichtig sind außerdem Geldstrafen und Unterhalt. Andere Raten können meist warten, bis Sie mit einer Beratung gesprochen haben.
• Nichts Neues unterschreiben. Machen Sie keine weiteren Zahlungszusagen und nehmen Sie keinen Kredit auf, um alte Raten zu zahlen.

Tipp: Verschieben Sie große Entscheidungen, wenn möglich, auf einen Tag mit mehr Kraft. In einer Krise kann vieles düsterer wirken. Ein fester Tagesablauf und etwas Bewegung können helfen, wieder Boden unter die Füße zu bekommen.

Was die Schuldnerberatung für Sie tut

Eine anerkannte Schuldnerberatung verschafft sich gemeinsam mit Ihnen einen Überblick, verhandelt mit Ihren Gläubigern und begleitet Sie auf Wunsch bis zur Insolvenz. Bei Wohlfahrtsverbänden, Verbraucherzentralen und Kommunen ist das in der Regel kostenlos. Fragen Sie beim ersten Kontakt am besten nach möglichen Kosten. Ihre seelische Lage hat dort ausdrücklich Platz. Für die Verbände der sozialen Schuldnerberatung ist die psychosoziale Beratung die Grundlage. Im Mittelpunkt steht, dass Sie wieder Halt finden. Alles bleibt vertraulich.

Wartezeiten sind leider verbreitet. Nennen Sie deshalb schon bei der Anfrage eine akute Notlage, etwa eine drohende Stromsperre oder den Verlust der Wohnung. Dann kann eine Notfallberatung stattfinden, bevor der eigentliche Termin ansteht. Bis dahin helfen kostenlose Online-Beratungen, zum Beispiel von Caritas und Diakonie. Telefonisch erreichbar ist die Schuldenhelpline unter 0800 503 58 51, mittwochs und freitags 10–13 Uhr, donnerstags 15–18 Uhr. Sie müssen nichts perfekt vorbereiten: Kommen Sie auch, wenn die Unterlagen noch durcheinander sind. Wie das erste Gespräch abläuft, zeigt der Beitrag Angst vor dem Anruf?

Achtung: Gerade in Not wirken Versprechen wie „schnelle Soforthilfe“ oder „nur noch eine Rate“ verlockend. Seriöse Hilfe bieten anerkannte Beratungsstellen sowie die anwaltliche Schuldnerberatung. Vorsicht bei kommerziellen „Schuldenregulierern“, die Kredite vermitteln oder zur schnellen Unterschrift drängen.

Für Angehörige: So können Sie helfen

Sie machen sich Sorgen um jemanden? Sprechen Sie die Person ruhig und direkt an. Scheuen Sie sich nicht, nach Suizidgedanken zu fragen. Fachleute betonen: Die Frage danach erhöht die Gefahr nicht. Für Betroffene ist sie meist eine Erleichterung. Nehmen Sie Andeutungen über Suizid immer ernst. Sätze wie „Reiß dich zusammen“ helfen nicht. Besser: zuhören, Unterstützung zeigen und dranbleiben, auch wenn Hilfe zunächst abgelehnt wird.

Ganz praktisch können Sie einen Termin bei der Hausarztpraxis oder der Schuldnerberatung vereinbaren und anbieten mitzukommen. Auch beim Öffnen der Post hilft Begleitung. Bei akuter Gefahr rufen Sie den Notruf 112 und bleiben bei der Person, bis Hilfe da ist. Achten Sie dabei auf Ihre eigenen Grenzen: Auch Sie selbst können die TelefonSeelsorge anrufen.

Sie sind damit nicht allein

Krisen können vorübergehen, und mit Unterstützung gelingt das oft leichter. Schulden lassen sich ordnen. Den Weg heraus müssen Sie nicht allein finden. Die TelefonSeelsorge erreichen Sie jederzeit unter 0800 111 0 111, 0800 111 0 222 oder 116 123. In akuter Gefahr hilft der Notruf 112.