Klarna, PayPal & Co.: Wenn „Später zahlen“ zur Falle wird

„Jetzt kaufen, später bezahlen“ klingt bequem. Die Finanzaufsicht BaFin sagt es deutlicher: Wer diese Bezahlart nutzt, kauft auf Kredit. Solange Sie jede Frist einhalten, kostet das häufig nichts. Schwierig wird es, wenn viele kleine Beträge zusammenkommen und ein Termin untergeht. Dann können Mahnkosten, Zinsen und Inkassogebühren folgen. Ab dem 20. November 2026 gelten für viele dieser Angebote strengere Regeln.

So funktioniert „Buy now, pay later“

In ihrer Umfrage zählt die BaFin drei Bezahlarten zu „Buy now, pay later“: den Kauf auf Rechnung, die Monatsrechnung und die Ratenzahlung. Sie erhalten die Ware sofort und zahlen erst nach einer Frist oder in Teilbeträgen. Abgewickelt wird das meist über einen Zahlungsdienst. Bekannte Beispiele sind PayPal und Klarna, eine Bank mit Sitz in Stockholm unter schwedischer Aufsicht.

Bei PayPal sieht das so aus (Stand Oktober 2026):

Bei Klarna und anderen Anbietern gelten eigene Bedingungen. Fristen und Gebühren finden Sie in der jeweiligen App und in den Unterlagen zum Kauf.

Warum kleine Beträge zur Falle werden

Ein Pullover für 39 €, Kopfhörer für 79 €, ein Geschenk für 25 €: Jeder Kauf wirkt harmlos. Mit „Später bezahlen“ spüren Sie ihn aber erst in einigen Wochen. Laufen mehrere Käufe parallel, haben sie oft unterschiedliche Fälligkeiten – manchmal bei verschiedenen Anbietern.

Die BaFin hat dazu im April 2025 Menschen zwischen 18 und 60 befragt. Von denen, die so bezahlen, wusste jede siebte Person schon einmal nicht mehr genau, welche Rechnungen und Raten noch offen waren. In der Gruppe unter 30 traf das auf fast jede vierte zu. Mehr ausgegeben als geplant hatten 24 %, Mahngebühren gezahlt 26 %. An eine Schuldnerberatung hatten sich nur 3 % gewandt.

Onlinekäufe sind auch in den Beratungsstellen ein Thema. Von allen Menschen, die 2024 dort Hilfe suchten, hatten 29 % Schulden bei Online- und Versandhändlern. Bei den 20- bis 24-Jährigen waren es sogar 40 %. Das meldet das Statistische Bundesamt. Gemeint sind alle Schulden bei solchen Händlern, nicht nur aus „Später zahlen“-Käufen.

Was nach einer verpassten Frist passiert

Verpassen Sie eine vereinbarte Frist, geraten Sie meist in Verzug – spätestens nach einer Mahnung. Ab dann darf der Anbieter Verzugszinsen verlangen: fünf Prozentpunkte über dem Basiszinssatz, seit Juli 2026 also 6,52 % im Jahr. Für ein Mahnschreiben darf er nur seine tatsächlichen Kosten berechnen, etwa für Papier und Porto. Steht der Zahltag fest, sind Sie oft schon ohne Erinnerung im Verzug. Dann darf bereits das erste Schreiben diese Sachkosten auslösen. Bringt Sie erst die Mahnung in Verzug, ist sie für Sie kostenlos. Platzt bei der „Bezahlung nach 30 Tagen“ eine Lastschrift und haben Sie das verursacht, kann PayPal laut seinen Bedingungen 2,80 € verlangen. Sie dürfen nachweisen, dass weniger Schaden entstanden ist. Ihre Bank kann zusätzlich eine eigene Gebühr berechnen.

Bleibt die Rechnung offen, übernimmt oft ein Inkassobüro. Seine Kosten sind gesetzlich gedeckelt. Wie viel erlaubt ist, steht im Beitrag Inkassokosten zu hoch? Danach kann der Anbieter einen Mahnbescheid beim Gericht beantragen. Darauf sollten Sie unbedingt reagieren. Wie, erklärt der Ratgeber zum gerichtlichen Mahnverfahren.

Auch eine Meldung an die SCHUFA ist möglich. Wann das geschieht, regelt jeder Anbieter in seinen Bedingungen. PayPal schreibt zur Ratenzahlung: Schon die Bewilligung wird der SCHUFA gemeldet, ein negativer Eintrag droht erst nach mehrfacher Mahnung.

Achtung: Eine Rücksendung stoppt die Zahlungspflicht nicht automatisch. Bei der PayPal-Ratenzahlung sollen Sie fällige Raten weiterzahlen, bis die Erstattung verbucht ist. Bei der „Bezahlung nach 30 Tagen“ sinkt der offene Betrag, sobald der Händler erstattet. Hat er die Rücksendung noch nicht gemeldet, kann PayPal am Fälligkeitstag trotzdem abbuchen. Heben Sie den Versandbeleg auf.

Neue Regeln ab dem 20. November 2026

Bisher galt das Verbraucherkreditrecht vor allem für Zahlungsaufschübe, die etwas kosten. Kostenlose Aufschübe erfasste es nur eingeschränkt, unter 200 € meist gar nicht. Bei vielen kleinen Käufen auf Rechnung war deshalb keine Prüfung vorgeschrieben, ob Sie sich den Kauf leisten können.

Das ändert ein neues Gesetz vom Mai 2026. Es setzt eine EU-Richtlinie um und tritt im Wesentlichen am 20. November 2026 in Kraft. Die neuen Regeln gelten grundsätzlich für Verträge, die ab diesem Tag geschlossen werden. Danach greift der Schutz für Verbraucherkredite in aller Regel ebenso für kostenlose Zahlungsaufschübe – auch unter 200 €. Für Sie bedeutet das vor allem:

• Kreditwürdigkeit: Der Anbieter muss gründlich prüfen, ob Sie das Geld voraussichtlich zurückzahlen können. Offene „Später zahlen“-Beträge zählen dabei mit.
• Mehr Informationen: Sie bekommen vor dem Vertrag Angaben zu Kosten und Bedingungen, bei kleinen Beträgen in kürzerer Form.
• Bedenkzeit: Einen solchen Kreditvertrag können Sie in der Regel 14 Tage lang ohne Grund widerrufen – künftig auch unter 200 €.

Ausgenommen bleibt vor allem der klassische Rechnungskauf beim Händler. Voraussetzung: Er gewährt die Zahlungsfrist selbst, ohne ein anderes Unternehmen. Das muss kostenlos sein, und bei Verzug dürfen nur begrenzte Kosten anfallen. Die Frist darf bis zu 50 Tage ab Lieferung betragen. Große Onlinehändler dürfen maximal 14 Tage gewähren. Den ganzen Vertrag dürfen sie nicht an ein anderes Unternehmen übertragen. Ob ein bestimmtes Angebot von Klarna, PayPal oder weiteren Diensten unter die neuen Regeln fällt, hängt davon ab, wie es im Einzelnen gestaltet ist.

So behalten Sie den Überblick

1. Alles an einem Ort: Notieren Sie jeden offenen Betrag mit Fälligkeitstag – in einer Liste oder im Kalender.
2. Erinnerungen einschalten: In den Apps und im Handykalender.
3. Geld früh zurücklegen: Die Verbraucherzentrale rät, den Betrag gleich am Monatsanfang beiseitezulegen.
4. Nur einen Anbieter nutzen: Mehrere Dienste parallel machen es schwerer, den Überblick zu behalten.
5. Aufschub nur im Notfall: Eine Verlängerung der Frist kann Gebühren kosten.
6. Keine neuen Schulden für alte: Ein Dispokredit oder ein weiterer Ratenkauf – auch mit „0 %“ – verschiebt das Problem nur.

Tipp: Zählen Sie einmal im Monat zusammen, was in den nächsten vier Wochen fällig wird. Passt das nicht zu Ihrem Budget, kaufen Sie vorerst nichts mehr auf Rechnung.

Wenn es schon zu viel geworden ist

Verschaffen Sie sich zuerst einen vollständigen Überblick. Was die SCHUFA über Sie gespeichert hat, erfahren Sie über eine kostenlose Datenkopie (Art. 15 DSGVO). Reicht das Geld nicht für alles, melden Sie sich beim Anbieter, bevor die nächste Frist abläuft. Wie Sie dabei vorgehen und was Sie schreiben können, zeigt der Beitrag Ratenzahlung vereinbaren.

Sind es viele Forderungen auf einmal, hilft eine anerkannte Schuldnerberatung. Bei Wohlfahrtsverbänden, Verbraucherzentralen und Kommunen ist das in der Regel kostenlos. Ein erster Schritt ist auch der Schulden-Schnellcheck auf dieser Seite.