Kann man mir alles wegnehmen? Was bei Schulden geschützt ist

Nein. Niemand darf Ihnen einfach alles nehmen. Was Sie und Ihre Familie zum Leben brauchen, ist geschützt. Bett, Waschmaschine und Kleidung bleiben bei Ihnen. Auch ein großer Teil Ihres Einkommens ist sicher, ebenso das Geld auf dem P-Konto bis zu einer festen Grenze. Bevor überhaupt etwas gepfändet wird, braucht der Gläubiger außerdem einen Vollstreckungstitel. Was darüber hinausgeht, kann allerdings tatsächlich gepfändet werden. Es lohnt sich also, genau hinzusehen.

Ohne Titel geht gar nichts

Ein Gläubiger darf nicht einfach zugreifen, nur weil Sie ihm Geld schulden. Er braucht einen Vollstreckungstitel – zum Beispiel ein Urteil oder einen Vollstreckungsbescheid. Den muss er Ihnen spätestens zu Beginn der Vollstreckung zustellen lassen.

Auch dann passiert nichts automatisch. Jede Maßnahme muss der Gläubiger beantragen. Für Ihre Sachen ist der Gerichtsvollzieher zuständig, Lohn und Konto pfändet das Amtsgericht. Behörden wie das Finanzamt vollstrecken ihre Bescheide selbst. Der Pfändungsschutz gilt dort aber genauso.

Tipp: Ein Inkassobüro darf selbst nichts mitnehmen. Es kann für den Gläubiger nur eine Pfändung beantragen – und auch das erst mit einem Titel. Kündigt es einen „Hausbesuch“ an, müssen Sie niemanden hereinlassen. Darauf weist die Verbraucherzentrale Hamburg hin.

Ihre Sachen: Was in der Wohnung bleibt

Geschützt sind vor allem Sachen, die Sie oder die Menschen in Ihrem Haushalt in drei Bereichen brauchen (§ 811 ZPO):

• Alltag: alles für eine bescheidene Lebens- und Haushaltsführung – etwa Bett, Tisch, Schrank, Kleidung, Kühlschrank und Waschmaschine.
• Arbeit: Werkzeug, Laptop oder Fahrzeug, die Sie für Ihren Beruf oder Ihre Ausbildung brauchen.
• Gesundheit: Hilfsmittel wie Rollstuhl oder Hörgerät.

Unpfändbar sind außerdem Trauringe, Haustiere samt Futter und private Aufzeichnungen wie Tagebücher oder Briefe. Eine Ausnahme gibt es bei Ratenkäufen: Gehört das Bett bis zur letzten Rate noch dem Verkäufer, kann er genau diese Sache pfänden lassen.

Auch was nicht ausdrücklich geschützt ist, bleibt oft, wo es ist. Lohnt sich eine Versteigerung nicht, unterbleibt die Pfändung. Alte, gebrauchte Dinge bleiben deshalb meist in der Wohnung. Laut Justiz Nordrhein-Westfalen gab es dort 2024 rund 148.000 Pfändungsaufträge, aber nicht einmal 1.000 Versteigerungen.

Pfänden darf der Gerichtsvollzieher Dinge, die über das Nötige hinausgehen: Schmuck, wertvolle Sammlungen oder Zweitgeräte. Auch ein geschütztes Gerät ist nicht ganz sicher, wenn es besonders hochwertig ist. Der Gläubiger kann es mit Erlaubnis des Gerichts gegen ein einfaches tauschen lassen. Sie bekommen dann ein Ersatzstück oder das Geld dafür. Welche Sachen genau geschützt sind, zeigt der Beitrag Gerichtsvollzieher kommt.

Einkommen: Ein Teil bleibt immer bei Ihnen

Vom Lohn darf nur gepfändet werden, was über der Pfändungsfreigrenze liegt. Seit dem 1. Juli 2026 sind ohne Unterhaltspflichten mindestens 1.587,40 € netto im Monat geschützt (§ 850c ZPO). Für die erste Person, der Sie gesetzlichen Unterhalt leisten, kommen 597,42 € hinzu, für die zweite bis fünfte je 332,83 €. Bei Unterhaltsschulden und einigen anderen Sonderfällen kann das Gericht weniger lassen. Lassen Sie sich dann beraten. Wie die Freigrenze genau berechnet wird, erklärt der Artikel Lohnpfändung.

Einige Teile Ihres Einkommens sind ganz oder teilweise tabu:

• die Hälfte der Vergütung für Überstunden,
• Urlaubsgeld in üblicher Höhe,
• Weihnachtsgeld bis 795 € – mehr dazu im Beitrag Ist Weihnachtsgeld pfändbar?

Leistungen vom Staat sind besonders geschützt. Grundsicherungsgeld und Sozialhilfe darf kein Gläubiger beim Amt pfänden. Liegt das Geld schon auf Ihrem Konto, braucht es ein P-Konto als Schutz. Kindergeld darf nur wegen Unterhalts für das Kind gepfändet werden, für das Sie es bekommen.

Auch Elterngeld, Mutterschaftsgeld und Wohngeld sind mit Einschränkungen geschützt. Auf dem P-Konto gibt die Bank sie aber nicht automatisch zusätzlich frei. Was Sie dann tun können, steht im Beitrag P-Konto-Freibetrag erhöhen. Eine Rente ist wie Lohn pfändbar – also nur oberhalb der Freigrenze.

Konto: Schutz nur mit P-Konto

Auf einem normalen Girokonto sperrt die Bank nach einer Pfändung das gesamte Guthaben. Mit einem Pfändungsschutzkonto, kurz P-Konto, bleiben Ihnen seit dem 1. Juli 2026 in der Regel mindestens 1.590 € im Monat (§ 899 ZPO). In Sonderfällen, etwa bei Unterhaltsschulden, kann das Gericht weniger festsetzen. Ein bestehendes Konto können Sie jederzeit umwandeln lassen. Wie das geht, steht im Artikel Kontopfändung: Was tun? Mit Kindern oder Unterhaltspflichten ist mehr geschützt – das erklärt der Beitrag P-Konto-Freibetrag erhöhen.

Wohnung: Andere Schulden kosten Sie nicht die Mietwohnung

Schulden bei Versandhändlern, Banken oder dem Handyanbieter sind kein Grund, Ihnen die Wohnung zu kündigen. Anders sieht es aus, wenn Miete oder Kaution offen sind. Was dann gilt, erklärt der Artikel Kündigung wegen Mietschulden. Nicht geschützt ist Ihre Mietkaution: Den Anspruch auf Rückzahlung können Gläubiger pfänden lassen.

Bei einer eigenen Immobilie ist mehr möglich, bis hin zur Zwangsversteigerung. Bis es so weit ist, dauert es meist lange. Sie können beim Gericht beantragen, das Verfahren vorübergehend anzuhalten. Dafür gelten aber kurze Fristen. Holen Sie sich in diesem Fall sofort Rat.

Auto, Ersparnisse und Altersvorsorge

Braucht jemand in Ihrem Haushalt das Auto für die Arbeit oder wegen seiner Gesundheit, bleibt es. Bei einem sehr teuren Arbeitsauto kann der Gläubiger beim Gericht einen Tausch beantragen. Sie bekommen dann einen günstigeren Wagen für den Weg zum Job oder das Geld dafür. Ein Auto, das niemand im Haushalt für Arbeit oder Gesundheit braucht, darf gepfändet werden.

Sparguthaben und eine Steuererstattung sind grundsätzlich pfändbar, ebenso ein Erbteil. Besser geschützt ist die Altersvorsorge. Riester-Vermögen ist unpfändbar, soweit es staatlich gefördert wurde. Auch bestimmte private Rentenverträge sind bis zu festen Grenzen geschützt. Laufende Renten daraus werden wie Lohn behandelt.

Beispiel: Der Gerichtsvollzieher kommt am 16. eines Monats mit 30 Tagen. Sie leben allein. Für die 15 Tage bis zum Monatsende – der 16. zählt mit – bleibt Ihnen ein Bargeldbetrag von rund 219 €. Den Rest darf er mitnehmen. Im Einzelfall kann er einen anderen Betrag festlegen.

Partner und Kinder

Ihr Partner haftet in der Regel nicht für Ihre Schulden – es sei denn, er hat selbst unterschrieben, etwa als Mitkreditnehmer. Bei Ehepaaren gibt es Ausnahmen, zum Beispiel bei Alltagskäufen für die Familie oder einer gemeinsamen Steuererklärung. Lassen Sie sich im Zweifel beraten.

Eine Besonderheit gilt für Ehepaare und eingetragene Lebenspartner. Hier nimmt das Gesetz zunächst an, dass die Sachen in der Wohnung dem Schuldner gehören (§ 1362 BGB). Das lässt sich widerlegen, am besten mit Kaufbelegen. Für unverheiratete Paare gilt diese Vermutung nicht.

Wird trotzdem etwas gepfändet, das Ihrem Partner gehört, kann er sich dagegen wehren. Eine Beratungsstelle hilft dabei. Was Ihre Kinder brauchen, ist über den Haushalt mitgeschützt.

Wenn doch zu viel gepfändet wird

Pfändet der Gerichtsvollzieher etwas, das geschützt ist, können Sie Erinnerung beim Vollstreckungsgericht einlegen (§ 766 ZPO). Dafür reicht ein einfacher Brief an das Amtsgericht mit kurzer Begründung. Einen Anwalt brauchen Sie nicht. Gibt die Bank auf dem P-Konto zu wenig frei, hilft oft eine Bescheinigung. Und in besonderen Härtefällen kann das Gericht auf Ihren Antrag eine Pfändung ganz oder teilweise aufheben.

Sie müssen das nicht allein klären. Eine anerkannte Schuldnerberatung prüft mit Ihnen, was geschützt ist, und hilft bei Anträgen. Bei Wohlfahrtsverbänden, Verbraucherzentralen und Kommunen ist das in der Regel kostenlos.